【MyGoNews廖賢龍/臺(tái)北報(bào)導(dǎo)】消費(fèi)者為大的時(shí)代，連銀行都難免陷入紅海戰(zhàn)爭(zhēng)，在房貸市場(chǎng)上用低利搶轉(zhuǎn)貸客戶(hù)。想打轉(zhuǎn)貸的如意算盤(pán)，除了要看轉(zhuǎn)貸銀行的利率，還得盤(pán)算轉(zhuǎn)貸的隱藏成本！因此轉(zhuǎn)貸前得先為自己的房貸做健檢！
 
健檢一：繳息正常？
凡貸款，銀行除了評(píng)估擔(dān)保品的條件、價(jià)值之外，貸款人的還款能力也是銀行評(píng)估是否承貸及貸款成數(shù)的重要因素。因此要求轉(zhuǎn)貸戶(hù)必須檢附至少半年的繳息紀(jì)錄，同時(shí)銀行也會(huì)檢視貸款人的信用卡使用記錄，如果長(zhǎng)期使用循環(huán)利息，且在原銀行繳息記錄不正常的房貸戶(hù)，要轉(zhuǎn)貸就不一定談得到優(yōu)惠利率。

臺(tái)灣房屋智庫(kù)發(fā)言人張旭嵐表示，因此有意轉(zhuǎn)貸者，必須確定在上一家銀行的貸款期間都準(zhǔn)時(shí)、全額繳款，財(cái)務(wù)信用良好，以證明自己財(cái)力穩(wěn)定性。
 
健檢二：擔(dān)保品條件好嗎？
張旭嵐分析，由於小套房不是市場(chǎng)主力，銀行會(huì)評(píng)估物件轉(zhuǎn)手條件，再?zèng)Q定貸款成數(shù)。一般來(lái)說(shuō)室內(nèi)坪數(shù)12~15的小坪數(shù)房型貸款成數(shù)較低，平均在6成左右，利率也會(huì)比一般住宅的房貸高。

尤其在地理?xiàng)l件上非學(xué)區(qū)或捷運(yùn)站附近，或套房本身公設(shè)比過(guò)高，或是位在工業(yè)區(qū)的套房物件，銀行的審核條件就比較嚴(yán)格，因此不管是申請(qǐng)貸款或是轉(zhuǎn)貸，就不見(jiàn)得可以談到更好條件。
 
健檢三：轉(zhuǎn)貸成本要多少?
但是別忘了，無(wú)論代辦服務(wù)費(fèi)再怎麼優(yōu)惠，房貸搬家的過(guò)程中，要先辦塗銷(xiāo)、再重新辦抵押，來(lái)回要花不少費(fèi)用。張旭嵐指出，首先，新申辦貸款要交3千元至5千元的開(kāi)辦服務(wù)費(fèi)。再者，千分之1.2的地政規(guī)費(fèi)，貸款500萬(wàn)的規(guī)費(fèi)要6千元，代書(shū)手續(xù)費(fèi)約為6000，總共要1.5萬(wàn)，就算是不找代書(shū)自己跑行政流程，也得花許多時(shí)間，這些要算在轉(zhuǎn)貸的成本裡頭，轉(zhuǎn)貸前得先精打細(xì)算，否則可能因小失大。
 
健檢四：利差和轉(zhuǎn)貸額度有多少
銀行為了爭(zhēng)取新客戶(hù)，通常會(huì)以降低利率來(lái)吸引轉(zhuǎn)貸，不過(guò)由於轉(zhuǎn)貸需要成本因此若是利差不高或增貸空間不大，就不一定劃算。

張旭嵐舉例來(lái)說(shuō)，如果利息相差一碼（0.25%）貸款100萬(wàn)每年就省了2500元，如果貸款金額為500萬(wàn)，則省了12500元左右，就足以用來(lái)支付轉(zhuǎn)貸的手續(xù)費(fèi)，因此就可以考慮選擇轉(zhuǎn)貸。
 
張旭嵐建議，其實(shí)就算不需要轉(zhuǎn)貸，申貸戶(hù)還是應(yīng)該經(jīng)常性健檢自己的房貸情況，一方面盤(pán)點(diǎn)房貸的還款進(jìn)度，並衡量自己的財(cái)務(wù)狀況，是否可以提前還款，減輕壓力，或者透過(guò)增貸做其他理財(cái)投資規(guī)畫(huà)；另外一方面，也要掌握市場(chǎng)利率的狀況，特別是使用兩階段或三階段房貸者，要進(jìn)入下一階段利率前，可向銀行爭(zhēng)取降息的籌碼，成為靈活運(yùn)用房貸的理財(cái)達(dá)人。